公积金贷款利率的确定是以放款当日的利率为准。根据中国人民银行颁布的住房公积金政策性贷款利率执行，新发放的贷款在放款当日按照当时的利率执行。这意味着，如果您的公积金贷款在审批通过后，签订贷款合同时市场利率发生了变化，那么放款时的利率将根据放款当日的利率来定。因此，公积金贷款利率的确定是在放款时，而不是在审批时。
1、公积金贷款利率最新调整：
自2024年5月18日起，中国人民银行下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。首套个人住房公积金贷款利率，5年以下(含5年)利率为2.35%，5年以上利率为2.85%。第二套个人住房公积金贷款利率，5年以下(含5年)利率不低于2.775%，5年以上利率不低于3.325%。
2、商业贷款利率情况：
商业住房贷款利率根据LPR加基点执行。按照2024年3月20日最新公布的LPR来看，1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。这意味着商业贷款的利率普遍高于公积金贷款的利率。
3、利率差异的具体体现：
以贷款100万元为例，假设贷款期限为25年，在等额本息还款方式下，公积金贷款的利率优势将使得每月还款金额比商业贷款少，从而减轻购房者的还款压力。
总结来说，公积金贷款利率通常比商业贷款利率低，这是公积金政策的一个重要优势。对于购房者来说，如果有条件使用公积金贷款，通常是一个更为经济、实惠的选择。但需要注意的是，公积金贷款和商业贷款在申请条件、额度等方面可能存在差异，购房者需要根据自己的实际情况和需求进行选择。
